杨萌：一人保多险 如何可持续？

如果卫生部在研究允许IP保单，能在不同保险公司间转移的同时，也能研究个人保险和雇主，甚至学府的团险是否能合二为一，或许可以帮保险公司降低风险。

最近收到保险公司通知，我的综合健保计划（Integrated Shield Plan，简称IP）年度保费是1195元。其中534元来自政府承保的终身健保（MediShield Life），661元是私人保险的加载部分。这534元加上661元中的600元，直接从保健储蓄中扣除，61元用信用卡支付。

之后又收到通知，附加险（rider）是1200多元，这次要直接用信用卡，不能再用保健储蓄。

也就是说，为了付那IP不保的一小部分住院费和医药费，我用现金额外购买的附加险，保费已经超过IP这个主体本身。附加险是保险公司推出的商业产品，严格来说不在全民医保的体制内。这个“喧宾夺主”的现象，凸显医疗保险如果不加管控，就很容易偏离通过分散风险，让医药费可持续、可负担的初衷。

为什么随着年龄增长，附加险的保费会渐渐赶上，甚至赶超主体？

附加险说是保IP不保的那一小部分，但这一小部分算起来其实很复杂。首先，IP宣传册说明可以覆盖高达95％的费用，保户自己承担5％。这里的关键词是“高达”，具体来说，保户一旦住院，有自付的部分，如每年3500元的deductible和10％的co-insurance，再加上每种项目都有顶限，超过顶限的部分也不受保。

去年4月1日起，购买或续保IP受到新的癌症药物清单约束，不能全额赔付，而是以终身健保（MediShield Life）索赔顶限的倍数为定。一些公司提供18倍；一些公司很快看到商机，推出比终身健保高出21倍的癌症附加险，甚至还可以保不在清单上的癌症药物。

除了IP这样的重症和住院保险，还有严重疾病保险以及其他人寿保险，也会在生病时提供赔付。有保险公司还为保费本身提供附加险，当保户因健康原因无法继续承担保费时，保费附加险能支付保费，真是保外有保，一山还有一山保。

普通人哪有这么多功夫了解这些细节。既然保险经纪说有买有安心，又还可以负担，不少人就会像我一样，花点钱给自己加保，可见这复杂的医疗保险把人性吃得透透的。根据报道，本地有七成居民购买IP，当中又有大约三分之二，也就是100万多人购买附加险。另外，约一半购买IP和附加险的病人，在住院或接受日间手术时，仍选择公共医院提供的获津贴医疗服务。这对个人来说可能是好的，但对医院、政府来说却是额外负担。

新加坡市场不大，却有七家提供IP的公司，他们各自的附加险更是五花八门。在最近英康保险收购事件中，我们也得知英康这样扎根本地的保险公司，市场份额只有10％，可见人寿保险的市场割据有多厉害。

在激烈竞争下，保险公司为了吸引保户，覆盖范围和保费差异会很大，但这未必能让价格更有竞争力，因为IP保险目前不可转移（portable），不能说换就换。

新加坡的高就业率也意味着很多人有雇主团体险，这类保险跟IP重合度很高。按理说一人一险，不应该再给自己双重保险，毕竟账单只有一个支付方。

如果卫生部在研究允许IP保单，能在不同保险公司间转移的同时，也能研究个人保险和雇主，甚至学府的团险是否能合二为一，或许可以帮保险公司降低风险。这是因为，保险公司无法得知保户另外还有什么保障，尤其是当团险由别家公司承保，因此还是会把索赔风险评估在内，用来计算保费。

总之，新加坡人住一次医院，除了自己的银行户头，背后可能有保健储蓄、终身健保、IP、附加险、雇主保险等等在承担着索赔风险。一人多险虽说多了保障，但也加重大家的负担。

（作者是《联合早报》受众策略主任）